Existen aspectos que se deben tener en cuenta a la hora de querer tramitar un crédito o una tarjeta de crédito. En esta nota te explicamos qué es el interés nominal y su importancia a la hora de tramitar una tarjeta de crédito.
A la hora de tramitar un crédito o una tarjeta de crédito suele tomarse en cuenta ciertos aspectos como la cantidad de dinero que se prestará y por cuánto tiempo. Sin embargo, existen ciertos aspectos y términos económicos que se deben tener en cuenta antes del trámite.
Uno de los aspectos más importantes a tomar en cuenta es el interés nominal, ya que este se refiere a una tasa de interés que la entidad encargada de brindar la tarjeta de crédito o el crédito estipula al comprador en caso que este se retrase al cancelar su cuota establecida por la institución financiera. De acuerdo al portal Economipedia, el interés nominal “es el porcentaje que establecemos con el banco a la hora de contratar un préstamo o tarjeta de crédito”.
“Básicamente es la cifra que te informan cuando solicitaste una tarjeta de crédito o préstamo. Es esa cifra que te dicen ‘es el interés del 25 %’, ese es el interés nominal. Es decir; lo mínimo que te cobran por prestarte dinero”, ejemplificó la licenciada en finanzas empresariales y asesora financiera, Nikol García.
Una de las características principales de este tipo de interés es que se va a mantener el tiempo, ya que este no va a cambiar si hay inflación. Según explicó la asesora financiera,, “este no va a cambiar, si hay inflación, siempre se mantendrá en el tiempo y se va a utilizar una vez que la persona se haya atrasado en el pago de su cuota”.
Asimismo, el interés nominal “es estático”, pues, según dijo García, este comienza a correr una vez exista atrasado en una cuota.“Es importante saber cuánto te van a cobrar si no pagas el saldo completo de tu cuota, si no lo pagás ahí entra el interés nominal, mientras tanto, si lo pagas, él está ahí quieto”, dijo.
Para García el interés nominal también puede verse como un recordatorio, ya que la persona que posee la tarjeta de crédito o crédito está sabedora que en caso de no pagar su cuota deberá cancelar una tasa de interés nominal.
El porcentaje de una tasa de interés nominal es muy variable puesto que esta se determina con base en el récord crediticio de cada solicitante, sin embargo esta no debe de influir a la hora de tramitar una tarjeta de crédito. “No se trata de cuánto te den o no te den (en la tasa nominal) porque se trata que tu pagues el total de tu cuota todos los meses, así no se te genera ningún interés”, justificó la asesora financiera.
Al contrario de la tarjeta de crédito, el interés nominal si influye a la hora de tramitar un crédito o préstamo porque la tasa nominal, que los bancos publicitan, determinará el costo base del préstamo y es sobre la cual calculan los intereses que hay que pagar.
Otro aspecto a tener en consideración al momento de tramitar una tarjeta de crédito o un préstamo es el interés compuesto, este a diferencia del interés nominal sí cambia con el tiempo, por ello, este no es recomendable en tarjetas de crédito o préstamos, pues, el dinero va creciendo para la entidad y no para el usuario.
“(El interés compuesto) va creciendo paulatinamente con el tiempo; es decir, que de 100 dólares si tu interés compuesto es del 12 % anual, o sea que al mes es un 1 %, es decir que en un mes va a crecer de 100 a 101, siguiente mes 102, 103. Este 1 % se está sumando todos los meses.. Le está creciendo al banco, entonces es muy difícil de salir (de la deuda) porque nunca va a dejar de pagar. Entonces, si un día les ofrecen eso, el interés compuesto en un crédito, por favor evitarlo, siempre irse por el interés nominal, que es el que se mantiene en el tiempo”, explicó Nikol García.
Pero, ¿por qué el interés compuesto cambia conforme el tiempo? De acuerdo con el Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), una de las mayores entidades financieras del mundo, este amplifica su crecimiento a lo largo del tiempo debido a varios factores:
1. Frecuencia de capitalización: Mientras más veces al año se capitalicen los intereses (por ejemplo, mensual o trimestral), más rápido se acumularán, ya que los intereses generados en un período se suman al capital y empiezan a generar más intereses en los siguientes períodos.
2. Duración del plazo: El tiempo es un factor clave. Cuanto más tiempo permanezca el dinero generando intereses, mayor será el efecto del interés compuesto. A largo plazo, este efecto se hace exponencial.
3. Monto inicial o aportaciones adicionales: Si empiezas con un capital grande o haces aportaciones adicionales durante el tiempo, el saldo sobre el cual se calcula el interés compuesto será mayor, lo que aumentará el crecimiento total.
Entonces, ¿nunca se debe hacer uso del interés compuesto? Según el sitio web Finect, que ofrece información, simuladores y comparativas de productos y servicios financieros, este tipo de interés es una buena opción para inversiones, ya que generará mayor dinero para el portador.
“El dinero tiene en este caso (con interés compuesto) un efecto multiplicador: el capital crece al final de cada periodo al que se le aplica el interés, de forma que el siguiente interés se fijará sobre una base de capital mayor, y así sucesivamente”, especifica el sitio.
La asesora financiera, Nicol García, también recomienda este tipo de interés para las finanzas personales, como el ahorro a plazo porque al final el usuario siempre recibirá una mayor cantidad de dinero que invirtió.
“Uno de los factores que yo incluiría a la hora de escoger un fondo que tenga interés compuesto, es que esté supervisado por la Superintendencia del Sistema Financiero, que esté bien clasificado por una empresa que sea bien conocida y que esté respaldada por el Instituto de la Garantía de Depósito”, recomendó García.
La licenciada en finanzas empresariales y asesora financiera, Nikol García, mencionó ciertos aspectos a considerar al momento de tramitar un crédito o una tarjeta de crédito:
1. Hacer un presupuesto: en este, las personas deberán evaluar cómo están sus finanzas, cómo se comportan con sus gastos fijos. Además, deben evaluar el valor de responsabilidad en sí mismos, es decir; si son capaces de llevar esta responsabilidad de pago que al final puede llegar a tener efectos positivos o negativos si no los manejan bien.
2. Cómo este crédito influye en tus finanzas: al considerar tramitar un crédito es importante evaluar cómo este influirá en tus finanzas personales.”Si es una tarjeta de crédito te diría que empieces pagando tus gastos fijos y luego poco a poco vayas saltando a los gastos variables o salidas, pero no te lances a pagar todo de un solo con las tarjetas de crédito sino que y paulatinamente creciendo”, dijo García.
Agregó que se debe tratar de sacar el menor monto posible en una tarjeta de crédito, sobre todo si es la primera tarjeta que se tramita. “Trata de sacar lo menos posible, que te den una tarjeta con el interés menor o a la mitad de tu salario y así tú puedes ir viendo cómo se usa y cómo se maneja”, recomendó.
3. Establecer metas: es recomendable crear metas porque así generas un límite que puedes gastar en tu tarjeta de crédito, además estas metas también funcionan como medidas para tus gastos fijos o tus salidas en general.
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